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    疫情之下,金融科技如何補短板

    [2020年03月24日]

      文 | 柒財智庫高級研究員 畢研廣

      一場疫情,打亂了很多人的計劃。

      很多行業、企業這一年從“南”開始。

      跟實體行業不同的是,餐飲、旅游酒店、娛樂行業以及加工制造行業受到了疫情立竿見影的影響。金融行業的影響是慢慢的堆疊,并且不斷地出現風險。

      從金融業務角度而言,各行各業的現金流出現問題,歸結到行業結算的問題,賬期和收入的不確定,歸結到了金融上,反映到財務上。

      對于金融行業的影響雖然不是那么直接,但是金融行業也面臨著短時間之內違約率上升,借款客戶群體出現不確定性而帶來的風險。

      疫情之下,現有的風控技術和風控手段可能會造成一定的“風控失效”。

      并且,從疫情一開始,監管、各大金融機構和從事金融業務的平臺都推出了“延期還款”。然而,這一善意的舉措,卻招來了很多“逃廢債”人群。有部分別有用心的借款人借助“疫情”,拿出各種啼笑皆非的理由來達到自己不還款的目的。

      疫情是一面鏡子,照出了很多前所未有的東西。

      2019年,央行出臺的金融科技發展規劃綱要,北京也率先開始試點金融科技監管沙箱,首批六個試點項目也已經啟動。從進入沙箱的六個項目中來看,有三個項目是與線上貸款有關??梢哉f,這是金融科技發展的一個趨勢。

      未來,上海、深圳等城市也會紛紛出臺金融科技相關政策。隨著大數據、云計算、線上風控得以應用,金融作為工具,能否有效的解決在疫情中各行業以暴露出來的問題和風險?金融科技在未來的借貸業務中如何補齊短板?

      01 受疫情影響的各行業本質問題在哪兒

      本質是現金流短缺出現的問題。

      有句話叫:現金為王。也有人說當下最能夠代表你財富的并不是擁有多少固定資產、不動產,而是你手里可支配的現金。

      現金流一個看似簡單的問題,在疫情之下被完全的暴露。多數的企業之所以受到嚴重的影響,就是因為現金流短缺,手里沒有充足的現金。

      例如餐飲行業。餐飲行業嚴格意義上來說是一個現金流相對充裕的行業,尤其是那些以散客為主的餐飲。通俗的講:有吃的就有賺的,因果關系很明顯。

      餐飲行業之所以現金流相對充裕有三個特點:

      第一,餐飲行業的經營屬性決定了現金流動速度。

      第二,成本相對固定,人員、房租相對簡單。

      第三,有相對固定的進貨渠道。

      雖然有以上三個特點,但是在疫情之下,消費者減少等于減少了收入,人員成本增加。光有花銷沒有進項,也導致了現金流的緊縮。大部分餐飲的老板,在近兩個月之內都是光掏工資、房租,成本不斷的累加。

      有觀點認為?,F金流是一個企業的命脈,作為一個企業管理者應該充分的統籌和計算現金流,流出多余的現金防范一定風險。

      從公司戰略角度講,確實如此。

      但是,此次疫情不同,屬于突發性的公共衛生事件。從疫情開始到“封閉全城”,很多企業主都沒有反應過來。這也是疫情結束之后,各行業應該補齊的短板之一。通過這次疫情,大部分的企業應該明白,手里應該準備足夠的現金用來應對突發事件。

      從而,這也給金融機構以及未來的金融科技和金融業帶來了一個重要的參考標準。當下,金融機構不管用什么樣的手段去對借款人做風控,信用、抵押物依然是標準之一。然而,如果企業或者個人沒有充足的現金流,在特殊環境之下也難以為繼。

      02 金融科技還需補短板,優化風控模型

      大數據風控、云計算,以及線上審批并不再是新的名詞。而且,從2016年開始,大數據風控已然活躍在各大互聯網金融機構中。

      從互聯網金融到金融科技,可以說是一個進步,也可以說是一種迭代。此次疫情所表現出來的情況看,但凡是“在線”的業務,還是金融“在線”相對成熟。畢竟,金融“在線”從網上銀行到手機銀行再到現在所推出的“線上化”、“科技化”,已經發展和沉淀將近15年的時間。

      模式較為成熟,并不代表著業務能夠完全的沒風險。金融科技的發展本就是一個不斷修正的過程,此次疫情帶來的反思,讓金融科技在未來借貸業務中學會審核企業或者個人的現金流。

      不僅如此,從這次疫情反應出的問題,還直觀地表現在金融機構借助大數據、云計算等工具對借款人、企業審核也許不那么精準。

      有些借款人趁機進行逃廢債。要避免這個問題,必須要從業務端和風控端開始入手。之前,風控依賴線下,走訪借款人和借款企業。從效率上來講確實很慢,而且增加了金融機構的成本。線上風控確實能夠解決這一問題,但是又變得不那么精準。

      出現像疫情這樣的現象,有些逃廢債的人群確實也看準了時機,做“選擇性還款”,甚至逃避還款。很多機構延期還款依舊,但是要進行延期還款必須提出申請,申請通過后,才能進行適當的延期。大部分的金融類公司在風控上依然沿用傳統的風控維度。消費金融、助貸公司都是在降低門檻進行獲客,在特殊環境下確實能夠帶來的一定的“風控失效”。如果這種風險堆積起來,最終也會導致大規模的逾期和壞賬。

      那么,是否能夠從源頭就能甄別出借款人、企業的屬地、收入來源、收入水平、以及負債率?這個問題通過金融科技和大數據不難辦到,能在前期風控業務模型中納入并且甄別這些維度信息,就變得非常關鍵。

      這樣不僅僅是能夠擴充風控維度,還能有效的在源頭上避免“逃廢債”,貸后管理工作也能無縫銜接。如果確實受到疫情影響,暫時不能履約或者是暫時失去還款能力,金融機構也能夠因地制宜,快速的鎖定借款人,優化延期還款。同時,也能夠完善整個體系,不會讓那些別有用心的借款人鉆了空子。

      還有一點比較關鍵。

      大部分的金融機構推出的線上借貸業務都是針對個人和小微企業,并且幾乎都是“信用貸”。那么,從信用貸的屬性上來講,考察的依然是履約能力。那么,未來一段時期,如何利用金融科技合法的獲取借款人的現金流情況變得尤為重要。開篇我們分析了,如果現金流出現問題,在沒有抵押的情況下,借款人很容易違約。

      然而,信用類的借款說到底是拿自身的信用做擔保,畢竟是一個相對“虛擬”的“抵押物”。而且,現階段的信用缺失還是比較嚴重。有些不上征信的放款機構在近期逾期率上升。實際上,能夠證明借款人有還款能力的,依然是借款人的現金流。

      所以,疫情之后,金融機構和放款機構應該在去調整風控模型,重點在于借款人的歸屬地,收入來源和現金等圍繞著個人、企業的相關情況調整風控模型,勾勒出借款人清晰的畫像,擴充整個風控維度。

      不僅如此,監管機構也應該了解疫情所帶來的問題。對于非法金融活動和“逃廢債”要加大懲戒措施。

      03 金融科技發展,不能讓“劣幣驅逐良幣”

      2015年開始“野蠻生長”的P2P中不難看出,從2015年到2017年,P2P確實存在“劣幣驅逐良幣”的現象。

      這也導致了現在整個P2P的全軍覆沒。金融科技的發展尚處在初期階段,不能再重蹈覆轍。

      日前,很多媒體曝光,714高炮死灰復燃,借助這次疫情大部分金融機構放款機構收縮的情況下,714高炮平臺開始瘋狂放款。2019年,隨著金融風險化解和“掃黑除惡”專項整治的不斷深入,確實打掉了一批“高利貸”平臺,但成果還沒有完全鞏固,又出現了很多變相的“高炮”高利貸。

      并且,惡意逃廢債的人群也不斷加劇,有組織的“反催收聯盟”,借助疫情為借口編造“受困”理由不履約的借款人也大量存在。這些給金融科技和“線上金融”的發展帶來一定的沖擊。

      2019年,網貸平臺逃廢債將納入征信,對于逃廢債來講確實起到了一定震懾作用,也希望監管機構能夠重視未來可能出現的這些風險,之所以這些現象反復出現,還是因為“懲戒措施”不到位。

      最后,金融科技的發展畢竟剛剛起步,疫情給各行各業帶來一次“大考”,從另一個角度而言,也能夠促進金融科技補短板,不斷的完善自身業務和科技水平。

      對于監管而言,疫情所帶來的負面影響,也應該在政策上“補短板”,加大懲戒力度,嚴打擾亂金融市場秩序的行為。(文 / 柒財智庫高級研究員 畢研廣)

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